作為金融體系的重要組成部分，普惠金融的目標(biāo)是為金融弱勢群體提供商業(yè)可持續(xù)的服務(wù)。這其中離不開技術(shù)發(fā)展帶來的商業(yè)創(chuàng)新和政策支持。

在去年G20杭州峰會上，各國在普惠金融領(lǐng)域收獲頗豐：由中國推動并參與制定的G20數(shù)字普惠金融高級原則正式通過，這是首個具有全球意義的數(shù)字經(jīng)濟重要原則，還出臺了G20普惠金融指標(biāo)體系升級版以及G20中小企業(yè)融資行動計劃落實框架。

2016年可謂中國普惠金融加速發(fā)展年。去年1月，國務(wù)院出臺《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》，開篇即將普惠金融定義為“立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”。按照這一定義，普惠金融的基本原則是商業(yè)可持續(xù)、成本可負擔(dān)。

商業(yè)可持續(xù)：創(chuàng)新為基石

傳統(tǒng)方式下，為弱勢群體提供金融服務(wù)往往成本大于收益。要實現(xiàn)商業(yè)持續(xù)，創(chuàng)新必不可少。

普惠金融是以傳統(tǒng)經(jīng)濟、金融活動為基礎(chǔ)，依靠技術(shù)進步實現(xiàn)金融服務(wù)成本降低，從而惠及更多傳統(tǒng)金融難以惠及的群體。只有技術(shù)上的進步，才能促使普惠金融的惠及面不斷擴大。正是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，才使得普惠金融的概念在最近十年出現(xiàn)、傳播，并不斷發(fā)展壯大，且呈加速態(tài)勢。

成本可負擔(dān)：政府補貼不可少

機會均等決定了普惠金融具有鮮明的公益性，盡管技術(shù)創(chuàng)新為實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性提供了一定條件，但要真正達到成本可負擔(dān)，還需要政府與市場共同協(xié)作。

市場的作用是推動商業(yè)模式的變革，支持普惠金融在技術(shù)上所需的創(chuàng)新。政府則需要創(chuàng)造一個使金融機構(gòu)更樂于提供普惠金融業(yè)務(wù)的環(huán)境，比如提供更多的公益性質(zhì)補貼，使普惠金融有實力承擔(dān)起更多的社會責(zé)任等。

普惠金融做什么

作為金融體系的一個組成部分，普惠金融的服務(wù)體系可以分為三個層次：融資、多元化金融服務(wù)，以及政策、投資者保護和教育。

——融資。金融的首要功能是融資，普惠金融也不例外。金融機構(gòu)提供普惠金融服務(wù)，一方面需要做到創(chuàng)新，在風(fēng)險可控的范圍內(nèi)盡可能提高產(chǎn)品的活力，使之能惠及更多弱勢群體;另一方面，要注重為弱勢群體提供盡可能多、具有針對性的融資渠道。

——多元化金融服務(wù)。從普惠金融的角度，理財、支付和保險等金融服務(wù)是層級高于融資但重要性低于融資的多元化金融服務(wù)。其中，支付類服務(wù)是最接地氣、最能體現(xiàn)普惠性，對廣大城市人口而言，第三方支付體系已經(jīng)不可或缺。保險是很多弱勢群體還沒有認識到其重要性，隨著保險門檻降低，已經(jīng)有越來越多的弱勢群體有資格享受保險類服務(wù)。

——政策、投資者保護和教育。政策支持、做好投資者保護和大力實施金融普及教育，可以為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，但這些工作前期投入大、運行周期長，需要一定時間才能看到成果，在普惠金融體系中重要性最高。其中，促進普惠金融發(fā)展的相關(guān)政策，規(guī)范普惠金融發(fā)展的流程，可以打造良好的服務(wù)環(huán)境;做好消費者保護，可以使消費者在上當(dāng)受騙后盡可能減少損失，長期看可以反哺市場的規(guī)范化、制度化改革;大力實施金融普及教育，讓青少年群體、弱勢群體對基本金融體系有深入了解，可以提升全社會的金融認知水平，讓金融知識“飛入尋常百姓家”。